国家金融监管总局、人民银行颁布《关于明确个人贷款公司综合融资成本的规定》（并回答记者提问）

国家金融监管总局、人民银行颁布《关于明确个人贷款公司综合融资成本的规定》（并回答记者提问）
国家金融监管总局、人民银行颁布《关于明确个人贷款公司综合融资成本的规定》（并回答记者提问）
为维护个人贷款市场秩序，保护金融消费者合法权益，提高金融服务质量和效率，国家金融监管局、中国人民银行近日联合发布了《明确个人贷款企业综合融资成本的条例》（以下简称《条例》），自2026年8月1日起施行。
明确个人贷款业务综合融资成本是国家财政的一项重要举措监管总局、人民银行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，深刻认识金融运行的政治性、人民性，统筹推进防范风险、强力监管、推动质量发展。这也是加强金融监管和货币政策协调、提高金融服务实体经济质量和效率的坚实抓手。 《条例》的出台，将有利于解决个人贷款业务利息费用信息披露不透明、不规范的问题，更好地保护金融消费者合法权益，有利于传导惠民金融政策，促进行业规范健康发展。
《条例》共有11条，分别属于以下范围：修订现行贷款业务信息披露监管制度，详细规定了个人贷款业务利息信息披露的范围、操作方式和环节，要求贷款人向借款人展示清晰、完整的贷款成本表，明确披露个人贷款业务利息成本，有效推动个人贷款业务利息信息披露要求的落实。
下一步，国家金融监管总局、人民银行将继续践行金融为民理念，加强中央与地方监管协调配合，指导《条例》实施，更好保护金融消费者合法权益，为推动经济社会高质量发展提供有力支撑。
国家金融监管总局、人民银行有关部门回应回答记者关于《个人贷款业务综合贷款成本表达规定》的提问。
近日，国家金融监管总局、中国人民银行以公告形式联合发布了《明确个人贷款企业综合融资成本的条例》（以下简称《条例》）。国家金融监管局有关部门负责人、局局长、人民银行有关负责人就相关话题回答了记者提问。
问：《条例》制定的背景是什么？
答：近年来，我国个人贷款市场发展迅速，对促进个人消费和生产经营、促进国民经济稳定健康发展发挥了积极作用。同时，利率和利率信息披露中也存在一些非典型、不透明的问题。个人贷款公司信息被泄露，不仅容易引发金融消费纠纷，而且影响利率政策的有效性，削弱金融服务实体经济的质量和效率。有必要制定出台相关监管规定，明确个人贷款业务利息费用信息的范围、操作方式和披露环节，明确各方责任，更好保护金融消费者合法权益，便利惠民金融政策沟通，促进行业规范健康发展。
问：《条例》中提到的个人贷款融资成本总额具体指什么？
答：准确、完整地反映个人。在个人贷款业务中，借款人实际发生的贷款成本包括：“拨备”包括与个人贷款相关的所有费用，包括但不限于贷款利息、分期付款费用、增信服务费以及借款人在正常履约情况下必须支付的其他贷款费用，以及在不合规情况下必须支付的逾期付款罚金和其他风险代理费用。借款人办理个人贷款业务时，必须关注整体融资成本，充分了解融资成本、催收方式、催收标准、年化水平、催收主体、违约责任等问题。
问：《条例》对个人贷款公司综合融资成本提出了哪些操作要求？
答：《规定》要求，借款人办理现场个人贷款业务时，必须签署并审核综合融资成本表后，方可签订贷款协议或办理分期付款。当谈到在线时个人贷款业务中，通过弹窗向借款人展示完整的贷款费用明细表，并设置强制查看时间，供借款人在签署贷款协议或办理分期付款前审阅。在线消费场景下办理分期业务时，消费者订单支付支付页面应在显着位置清晰展示融资总费用相关信息。
明确的综合融资成本表必须标明贷款本金额，分解贷款人及其合作机构收取的利息、收取方式、回收标准和回收主体，并据此综合计算借款人在正常履约情况下需要承担的年化综合融资成本。同时，对于每个项目，都列出了风险代理费用要素，以防止违规行为，例如拖欠和贷款转移，如下：以及收集标准和收集实体。
办理线上消费场景分期业务时，应在消费订单支付页面显着位置明确显示贷款本金、分期付款协议、应收服务费、收款主体、借款人在正常履行合同过程中发生的年化综合融资成本以及违约时的应急成本要素及其回收标准。
网络消费场景分期业务综合融资费用的消费订单快捷表格和支付页面须明确注明，除注明费用外，贷款人及其合作机构不会向借款人收取与贷款相关的其他利息费用。
为推动贷款综合成本展示操作规范化，我们整理制作了贷款综合成本展示样表。ng综合贷款成本及在线消费场景分期付款页面显示贷款综合成本示例。同时，指导中国银行家协会、中国互联网金融协会、市场利率价格自律机制等相关行业协会和自律组织发挥行业自律作用，为各项工作要求落实提供支撑。
问：《条例》对贷款人与第三方合作开展个人贷款业务有何要求，并明确了综合融资成本？
答：《规定》涉及相关制度，如《管理通知》《国家金融监管关于加强商业银行网络借贷业务管理提高金融服务质量和效率的通知》（金桂[2025]9号）。要求加强对合作机构的管理，包括获客营销、增信担保等，并在与合作机构签订的合作协议中明确各方的实施细节。明确综合融资成本责任和义务，满足具体要求。贷款人应加强对合作社的管理，迅速了解合作社要求明确、全面的贷款费用的具体落实情况，对合作社违规行为和合同违规行为及时采取纠正措施。情况严重的，必须采取终止合作等措施。
问：上市个人贷款业务综合融资成本如何年化？
答：个人贷款业务中若明确综合融资成本，借款人正常履行合同所支付的各类利息参照中国人民银行公告（2021年第3号），采用内部收益率法将t逐项折算为年化水平，并相加计算借款人承担的年化综合融资成本。
问：《规定》施行时有哪些考虑？
答：考虑到贷款人业务流程和制度调整、合作协议变更等需要，《规定》拟于2026年8月1日起施行，请各相关方按照规定做好各项准备工作。 《条例》施行后，本着新旧分离的原则，新设公司将严格按照《条例》的要求，进行明确的综合融资成本操作。 【编辑：张令琪】
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